急な支払いが発生したときや給料日前で手元にお金がないときなど、すぐにお金が必要となった場合に、金融機関からの借り入れを考える人もいるかと思います。
5万円程度の金額であればすぐに借りられる方法がありますが、借入時に把握が必要なポイントや気をつける点があります。
この記事でわかること
- お金の借り入れには審査を受ける必要がある
- 5万円の借り入れに最適な借入先は消費者金融
- クレジットカード会社やスマホアプリでも低額借入が可能
- 金額に関わらず借り入れは計画的に利用する必要がある
- 銀行のカードローンは低額借入に対応していない
事前に借入先の特徴や注意点を理解するのは、スムーズに借り入れを利用するうえでとても重要です。
借入先各社の特徴もまとめているため、自分に合う借入先を選択する際に参考にしてください。
5万円の融資を申し込むときに知っておくべきポイントがある
5万円を借りる上で、把握が必要な借り入れの知識を下記の順番で説明していきます。
- 審査を受ける必要がある
- 限度額が設定される
- 利息の支払がある
- 返済が毎月発生する
借り入れを申し込む前に仕組みを適切に把握して、スムーズに利用できるようにしておきましょう。
5万円の借り入れでも審査を受ける必要がある
お金を借り入れる際は、金額に関わらず審査を受ける必要があります。
申込者ごとに審査を実施し、返済能力を調査するよう法律で定められているためです。
貸金業法では、以下のように定められています。
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
引用元：貸金業法第13条 返済能力の調査
さらに貸金業者は、総量規制によって年収の3分の1を超える貸し付けが禁止されています。
総量規制に抵触しないか確認するためにも、申込者の属性や信用情報を調査して判断しているのです。
銀行では、貸金業者同様に返済能力を確認しています。
貸付け審査にあたり、信用情報機関の情報等を活用するなどして、自行・他行カードローン、貸金業者の貸付けを勘案して返済能力等を確認 するよう努める。
引用元：銀行カードローンに関する全銀協の取組みについて
審査基準は借入先により異なりますが、本人の属性やこれまでのクレジットヒストリーなどが調査され、返済能力を総合的に判断されます。
審査にあたっては、本人確認書類の提出や在籍確認が必要です。
申込条件として安定した収入が必要であるため、借入金額によっては収入を証明する書類の提出が必要となります。
限度額に関わらず審査は同じ内容で行われ、申込者の勤務先へ連絡して在籍の確認をする場合があります。
たとえ借入額が低額であったとしても、借り入れには審査を受ける必要があり、審査が通らないと借り入れは不可能と覚えておいてください。
審査によって借り入れの限度額が設定される
申込者ごとに設定される限度額は、個人の審査によって決まります。
借入限度額が設定される理由は、申込者の収入や他社の借り入れ状況などに鑑みて、確実な返済を確保するためです。
申込者が返済不能に陥らないために、返済能力の調査結果に基づいて利用できる限度額が決められます。
借入限度額のほかに利用限度額、借入利用枠などと表記される場合もあります。
前述のように貸金業法による総量規定により、借り入れ可能となる金額は年収の3分の1までです。
年収が300万円の人は、借入限度額は最大でも100万円となります。
高い限度額を希望しているからといって、申込時に虚偽の申請をするのは絶対にやめましょう。
審査の過程で虚偽申請はバレるだけでなく、審査自体が通らなくなる可能性があるため、申込時は正しい情報で申し込みましょう。
お金を借りると利息の支払いが発生する
お金を借り入れると、返済時に利息を支払わなければなりません。
利息と金利についての説明は、以下の通りです。
| 利息 | 借入金に上乗せされる手数料 | 金利によって決まる |
|---|---|---|
| 金利 | 利息の割合 | 申込者ごとに設定された限度額によって決まる |
利息金額は日割り計算となり、下記の計算式に当てはめて割り出します。
利息＝借入金額×金利×借入日数÷365日（うるう年は366日）
金利が低いと支払う利息額は少なくなり、金利が高いと利息額も多くなります。
借入先によって金利の設定数字は異なり、傾向として消費者金融系は比較的高く、銀行系は低めの設定です。
事前に各借入先のホームページで利息金額をシミュレーションし、おおよその金額を確認してから申し込みましょう。
自分にあった返済方法を選択し遅滞なく支払する必要がある
お金を借り入れると、毎月決まった日にちにお金を返済していきます。
返済する方法は、以下の種類があります。
| 返済方式 | 返済方法 |
|---|---|
| 約定返済 | 毎月決められた日に決められた金額を返済する |
| 任意返済（一括返済） | 借り入れ金額と利息を1度に返済する |
| 任意返済（繰上返済） | 毎月の約定返済とは別に臨時で追加返済する |
決められた返済日から遅延すると借り入れの利用が停止となったり、信用情報に記録が残ったりと、その後の借り入れに対してリスクが発生します。
さらに、返済日から遅れた日数分の遅延損害金の支払いが必要です。
遅延損害金は、通常より高い金利の約年20％で計算します。
余計な支払いを増やさないためにも、計画を立てて遅延なく返済する必要があります。
５万円の融資に最適な借入先は消費者金融
消費者金融のカードローンは、5万円以下の低額借入も可能であるため、急な出費が必要となった場合にもすぐに対応できます。
消費者金融各社の特徴をまとめたものが、以下の表です。
| 借入先 | 限度額 | スピード | 無利息期間 | 金利 | 申込条件 |
|---|---|---|---|---|---|
| アイフル | 1万円〜800万円 | 最短20分 | 初めての人は最大30日間利息0円 | 年3.0～18.0％ | 満20歳以上 69歳以下 |
| プロミス | 500万円まで | 最短25分 | 初めての人は最大30日間利息0円（メールアドレス登録/WEB明細利用） | 年4.5～17.8％ | 18以上74歳 |
| レイク | 1万円～500万円 | 最短25分 | 選べる無利息期間 | 年4.5～18.0％ | 満20歳から 満70歳まで |
| アコム | 1万円～800万円 | 最短30分 | 初めての人は最大30日間利息0円 | 年3.0～18.0％ | 18歳以上（高校生を除く） |
| SMBCモビット | 800万円まで | 最短30分 | なし | 年3.0～18.0％ | 満20歳以上 74歳以下 |
消費者金融のカードローンは限度額の下限設定が低く、5万円以下の借り入れが可能です。
審査結果が出るまでに時間がかからないため、申込当日にお金を用意できます。
さらに24時間365日利用可能で、コンビニのATMで簡単に手続きできる利点があります。
消費者金融各社で無利息期間のサービスを実施しているため、利息なしの返済が可能です。
5万円の借入先を決めるときに押さえるポイントを理解しておこう
5万円の融資に最適な借入先は消費者金融と説明しましたが、多くの借入先の中から消費者金融が最適である理由とポイントを解説していきます。
各ポイントをしっかりと押さえてから、借入先を選択するようにしてください。
5万円以下の低額借り入れに対応している
カードローンは、審査によって決められた限度額内であれば何度でも繰り返し利用できる商品です。
以下の表は、借入先による借入限度額の違いを表しています。
| 機関 | 借入先 | 借入限度額 |
|---|---|---|
| 消費者金融 | アイフル | 1万円～800万円（1,000円単位） |
| クレジットカード会社 | JCB | 最大500万円 |
| 銀行 | 三井住友 | 10万円～800万円 |
借入先によって限度額の最小額に違いはありますが、審査の結果で一人ひとりに定められた限度額の範囲内であれば、必要な金額を何度でも借り入れができます。
消費者金融のアイフルでは、1,000円単位で借入額の指定が可能です。
利息額を少なく抑えてすぐに返済を終えたいと考えている人は、必要な金額だけを借り入れるよう心掛けましょう。
スピーディーな審査ですぐに5万を用意できる
審査にかかる時間は借入先によって差があり、申込当日に借り入れできる機関と借り入れまでに数日かかる機関があります。
借入先による審査時間の差を表にして比較すると、大きな差があるのがわかります。
| 機関 | 借入先 | 審査時間 |
|---|---|---|
| 消費者金融 | アイフル | 最短20分 |
| クレジットカード会社 | JCB | 最短即日 |
| 銀行 | 三井住友 | 最短翌営業日以降 |
消費者金融は、電話による在籍確認連絡がない場合もあるため、審査にかかる時間が圧倒的に少ないです。
銀行の審査は、反社の確認のために警察のデータベースへ照会する関係で、最短でも審査結果が出るのは翌営業日となります。
すぐに5万円の借り入れが必要な場合は、審査に要する時間も考慮して申込みましょう。
無利息期間があると返済額が低くなる
お金を借り入れると利息の支払いが発生しますが、借入先によっては利息が発生しない期間を設けている場合もあります。
以下の表は、各借入先の無利息期間の例です。
| 機関 | 借入先 | 無利息期間 |
|---|---|---|
| 消費者金融 | アコム | 初めての場合最大30日間金利0円 |
| クレジットカード会社 | 三井住友 | 新規入会後最大3か月利息0円 |
| 銀行 | PayPay | 初回借入日から30日間利息0円 |
無利息期間内は元本のみの返済となり、完済すると利息の支払が一切必要ないため、低額の借り入れには最適なサービスです。
以下の表は、レイクの「5万円まで180日間無利息」と、ローソン銀行から無利息期間なしで5万円借り入れた場合のそれぞれの利息金額を計算した表です。
| 金利 | 回数 | 1回の返済額 | 利息 | 返済額 | |
|---|---|---|---|---|---|
| レイク | 年18.0％ | 13回 | 4,000円 | 1,537円 | 51,537円 |
| ローソン銀行 | 年17.95％ | 11回 | 5,000円 | 4,716円 | 54,716円 |
元本は変わらないのに無利息期間があるのと無いのでは、利息金額に大幅な差が出ているのがわかります。
無利息期間の開始日はパターンがあり、契約日が起点となる場合と、はじめての借入日が起点となる場合の2通りです。
はじめての契約日が起点となる場合は、契約締結の翌日から無利息期間がスタートとなります。
大手の消費者金融は、ほとんどの会社で無利息期間を設定していて、特にレイクは3種類の無利息パターンから自分で選択できます。
無利息期間は早く返済する予定の人にとって、無駄な支払をせずに済むお得なサービスであるため、上手に活用してください。
手続きが容易で手間がかからない
5万円をすぐに用意したい場合、手続きに時間を取られるのは避けたいところです。
借り入れの申し込みは来店や電話などの方法もありますが、スマホ1台あればネットからの申込み手続きを容易に済ませられます。
さらに借り入れと返済手続きは、身近なコンビニのATMが利用可能となっています。
必要な時にすぐお金を手にできる借入先は、5万円を用意したい人にとって心強い味方となるでしょう。
あらゆる人が申し込める条件を定めている
どの借入先でも基本的な申込条件は、安定した収入のある人となっています。
正社員でなくてもパートやアルバイトで収入があれば申込可とする機関がある一方で、学生や専業主婦、年金受給者の申込は受付不可としている機関も少なくありません。
消費者金融は銀行と比べて申込条件に対しての間口が広く、あらゆる人を対象にしています。
しかしながら、あくまで申込みの段階であるため、審査の可否に関しては総合的な返済能力の調査による旨は留意してください。
消費者金融以外の借入先でも5万円の融資が可能
消費者金融の他にも、5万円の低額借入に対応している借入先があります。
- クレジットカード会社のカードローン
- スマホアプリのローン
上記2つのローンに関して、特徴を解説していきます。
クレジットカードのカードローンも５万円の融資が可能
クレジットカード会社が提供しているカードローンも、消費者金融と同じように5万円以下の低額借り入れが可能です。
信販会社であるクレジットカード会社は、消費者金融同様に貸金業法に則って融資をしています。
各クレジットカード会社のカードローンをまとめた表が、以下の通りです。
| 借入先 | 限度額 | スピード | 無利息期間 | 金利 | 申込条件 |
|---|---|---|---|---|---|
| 三井住友 | 900万円まで | 最短5分 | 新規入会後最大3か月利息が0円 | 年1.5～15.0％ | 満20歳以上 69歳以下 |
| JCB | 最大500万円 | 最短即日 審査完了 | 新規契約後最大2.5ヶ月分利息実質0円 | 年4.4～12.5％ | 20歳以上 58歳以下 |
| セゾン | 最高300万円 | 最短即日 審査完了 | 新規契約後最大2ヶ月分利息実質0円 | 年15.0％ | 満20歳以上 75歳以下 |
クレジットカード会社には、カードローン以外にもキャッシングという借入方法があります。
しかしキャッシングは上限金利が約年18.0％と高く設定されていて、且つリボルビング払いのために支払期間が長くなります。
クレジットカード会社を利用するのであれば、キャッシングよりもカードローンの利用を検討する方が賢い選択と言えるでしょう。
スマホのアプリがあればすぐに5万円以下の融資が受けられる
実店舗もカードも必要ない融資として普及し始めているのが、スマホアプリのローンです。
スマホ1台で完結できるローンは手続きが容易であり、スピーディーな対応が魅力となっています。
スマホアプリのローンには、以下のような種類があります。
| 借入先 | 限度額 | スピード | 無利息期間 | 金利 | 申込条件 |
|---|---|---|---|---|---|
| LINEポケットマネー | 3万円~300万円 | 最短30分～1時間程度で審査 | 新規ご契約日から30日間に発生した利息を後日キャッシュバック | 年3.0~18.0% | 満20歳から 65歳まで |
| au Payスマートローン | 1万円~100万円 | 最短30分 | なし | 年2.9~18.0% | 満20歳以上 70歳以下 |
| dスマホローン | 1万円~300万円 | 最短即日 | なし | 年3.9~17.9% | 満20歳以上 満68歳以下 |
| ファミペイローン | 1万円～300万円 | 最短即日 | なし | 年0.8％～18.0％ | 満20歳以上 70歳以下 |
| メルペイ | 1,000円〜20万円 | 1～2日 | 初めての借り入れと返済後、初回に限り返済した利息相当のポイントを還元 | 年3.0～15.0％ | 20歳から70歳までの人 |
LINEポケットマネーは、借入方法として銀行口座への入金を指定する場合に5万円以上の借り入れが必要であり、借入回数にも制限が設けられています。
au Payスマートローンは、au IDの保有が申込条件であり、全国のセブン銀行ATMが借り入れと返済に利用可能です。
dスマホローンは、無利息期間のサービスはありませんが、ドコモの利用状況により最大年3％の金利優遇キャンペーンがあります。
ファミペイローンでは、時期によっては利息無料のキャンペーンを実施している期間もあります。
メルペイスマートマネーは借り入れの度に都度審査が必要であり、メルペイ残高へのチャージとなるため、現金を手元に用意できるわけではありません。
それぞれのローンで異なる特徴がありますが、低額借入をスピーディーに対応できる借入先として、スマホアプリのローンを検討してみてください。
5万円の融資を受けるときに気をつける注意点がある
5万円程度の低額借入を申し込む際も、気をつける注意点があります。
この点を把握していないと、今後の借り入れにも影響するため、1つずつしっかり理解しておきましょう。
契約内容を適切に把握する
自分が借り入れる契約の内容を、適切に把握する必要があります。
金利や限度額の範囲はどれくらいなのか、借入方法や返済のタイミングはいつになるのかなど、自分のお金に関する内容は最低限理解する必要があります。
さらに申込み手続き前には、審査に必要な書類や在籍確認の連絡有無についても把握しましょう。
契約後にこんなはずじゃなかった、とならないためにも、借入先の契約内容を理解して申込みを進めてください。
借入情報が信用情報機関に提供される
消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者は、契約を結ぶ際に信用情報機関が保有する信用情報を審査の判断材料とします。
さらに、借入金額や氏名など個人の信用情報を、指定信用情報機関へ提供しなければなりません。
貸付けに係る契約を締結した場合は、遅滞なくこの貸付けに関する信用情報（個人信用情報）を加盟している指定信用情報機関に提供することを義務づけています。
引用元：日本貸金業協会 指定信用情報機関について
借り入れを利用する上で、自分の信用情報が気になる場合は、指定信用情報機関への確認も可能です。
借り入れと返済は計画的に行う
自分の返済能力を過信せず、借りすぎて返済が困難にならないように気をつける必要があります。
短期間に複数の会社で新規申込みすると、返済能力を疑われるために信用情報に対するリスクが高くなります。
さらに計画なしで返済していると借入期間が長くなり、その分不要な利息を払い続けなければいけません。
借りた5万円よりも利息が多くなってしまう可能性も十分にあるため、なるべく早く返済できるよう計画を立てましょう。
自分の収入と支出を考慮し、返済に無理がない借入計画を立てましょう。
借入額は最少に抑える
借入限度額が50万円である場合、5万円だけではなく50万円までは借り入れが可能です。
人は利用できる金額があると、つい余分な物にお金を使ってしまいそうになります。
借入手続きも容易ですぐにお金を手にできますが、借りすぎると返済に苦労する場合もあるため、必要な金額のみを借り入れるようにしましょう。
余裕があるときは繰上返済する
余裕があるときは繰上返済を活用し、利息金額を減らしましょう。
返済金額を多めにすると、借入残高が減り返済回数も少なくなるため、その結果支払う利息金額が低くなります。
以下の表は5万円を年17.8％の金利で借りた場合の、返済回数と毎月の返済額による利息金額の違いを表しています。
| 返済回数 | 毎月の返済額 | 利息金額 | 返済金額 |
|---|---|---|---|
| 6回 | 8,771円 | 2,625円 | 52,625円 |
| 12回 | 4,579円 | 4,942円 | 54,942円 |
| 24回 | 2491円 | 9,779円 | 59,779円 |
返済額を多めにして返済回数を少なくすると、利息金額が低くなるのがわかります。
普段の生活に影響しない範囲で余裕があるときは、利息金額を減らすためにも繰上返済を活用してください。
自分に合った借入先を見極める
数多くある借入先から、自分に合う借入先を見極めるのは最初の重要ポイントです。
今回紹介している他にも、地方の銀行や信用金庫でもカードローンを提供しています。
金利や限度額などがそれぞれ異なるため、自分に見合った借入先を選択するように心掛けましょう。
銀行の借り入れは5万円の融資に対応していない
大手都市銀行のカードローンは、借入限度額の下限金額が10万円からであるため、5万円以下の低額借入には対応していません。
銀行は金利が低めの設定であり、低額融資では利益がでないため、高額融資の商品をメインにしています。
しかし楽天銀行やPayPay銀行などのネット銀行は、10万円以下の借り入れに対応している銀行もあるため、借入先の候補に考えられます。
5万円の融資は計画的に行う必要がある
ここまで5万円の融資を受けるためのポイントと借入先の特徴、融資を受ける際の注意点をお伝えしてきました。
消費者金融のカードローンを利用すると、必要な時に必要な金額だけを借り入れできるため、5万を用意するには最適なサービスです。
さらに審査や限度額になど、紹介してきたポイントを確認してから申込を進めるとスムーズに借り入れができます。
そして返済計画など注意すべき点を把握すると、5万円の借り入れを安全かつ適切に受けられます。
5万円以下の低額融資であっても、借り入れは自分の返済能力を考慮し、計画を立てて慎重に利用しましょう。
